Финансы
 
НОВОСТИ   ТЕНДЕРЫ    ТЕОРИЯ ФИНАНСОВ  ФИНАНСЫ УКРАИНЫ   БАНКИ УКРАИНЫ  
  На главную страницу      Поиск по сайту      Написать письмо


Корпоративные облигации в Украине
Современные модели и тенденции банковского надзора
Повышение прозрачности коммерческих банков в Украине
Оценка качества менеджмента банка
Экономическая безопасность банковской системы Украины

 
   

Опубликовано: 19 апреля 2002 г.

Нацбанк: борьба за снижение ставок

Павел Козак, банк "Индэкс"


На этой неделе все коммерческие банки обязаны были отчитаться перед Национальным банком Украины о мерах, направленных на снижение процентных ставок по кредитам.

Напомним, на прошлой неделе Национальный банк Украины обратился к председателям правлений украинских коммерческих банков с просьбой пересмотреть уровень кредитных ставок и снизить их во избежание административных мер со стороны Нацбанка.

В телеграмме Нацбанк отмечал неадекватность экономических реалий и уровня кредитных и депозитных ставок коммерческих банков. "Правление Национального банка обеспокоено таким формированием кредитной политики банками, которое не соответствует происходящим экономическим процессам, не ориентировано на развитие и рост внутреннего роста рынка спроса и предложения, не отвечает существующему состоянию денежно-кредитного рынка. В связи с этим, во избежание административных мер управления процентными ставками, предлагаем лично каждому председателю правления банка рассмотреть вопрос кредитной политики на заседаниях правления совместно с советом банка для того, чтобы разработать более эффективную кредитную политику, в частности при установлении реальных процентных ставок за привлеченные средства и предоставленные кредиты и реальных соотношений между привлеченными и размещенными средствами", - говорилось в телеграмме.

Действительно, средние процентные ставки по кредитам, которые действует в настоящее время на рынке, чаще всего слишком дороги для капиталоемких предприятий. Еще более дорогими они являются для аграрного сектора, и судя по заявлениям аграриев, завышенные кредитные ставки являются главным препятствием на пути стремительного развития агропромышленного комплекса.

(Справка: На 12 апреля 2002 года кредитные вложения банков составляют 29,3 млрд грн, в том числе в национальной валюте - 16,4 млрд грн. Средняя процентная ставка по кредитам составляет 27,4 %, в то же время средняя ставка по привлеченным депозитам составляет 8,3 %)

Собственно, именно большую маржу между привлеченными средствами и размещенными кредитами и ставит в укор коммерческим банкам главный банкир страны. Желание снизить процентные ставки по кредитам у Национального банка прослеживается давно. Со времен прихода на пост Председателя Правления НБУ Владимир Стельмах поставил перед собой задачу заставить коммерческие банки кредитовать реальный сектор экономики.

В этом году у Национального банка появился еще один "убийственный" аргумент: экономика страны демонстрирует не только продолжение роста, но еще и нечто, ранее невиданное украинскими экономистами, - первый квартал текущего года обнаружил снижение цен на товары и услуги. Дефляция и рост промышленного производства в 3,1 % дали повод НБУ пересмотреть свою учетную политику, и уже 4 апреля учетная ставка Национального банка была снижена до 10 % .  При этом, Национальный банк пошел на беспрецедентное снижение требований по обязательному резервированию привлеченных средств - привлеченные средства от населения на сроки свыше 1 года сейчас резервируются банками по ставке в 0 %.
Активный процесс снижения учетной ставки и требований по резервированию Нацбанк начал в прошлом году, при чем активнее снижаются требования именно по средствам населения в национальной валюте, предоставляя банкам возможность удешевления привлеченных средств. Коммерческие банки с благодарностью восприняли эти меры, но ожидаемого Нацбанком снижения процентных ставок по кредитам не произошло...
Со своей стороны НБУ сделал все от него зависящее, чтобы удешевить банковские кредиты и потребовал ответных мер со стороны коммерческих банков.

Снижение учетной ставки, снижение норм обязательного резервирования привлеченных средств, расширение возможностей рефинансирования.  Все эти меры действительно приведут к удешевлению заимствований банков у клиентов. Кроме того, только снижение нормы резервирования только по долгосрочным ресурсам высвобождает 1 млрд грн и таким образом расширяет возможности коммерческих банков по кредитованию реального сектора. Однако может лишь это кардинально изменить ситуацию на финансовом рынке Украины? Вряд ли. Поскольку главным фактором, тормозящим расширение кредитования реального сектора экономики, является ущербность этого сектора. Промышленные предприятия после долгих лет кризиса находятся далеко в не лучшем состоянии, развитие агропромышленного комплекса пока под большим вопросом, и промышленники, и аграрии заложили под кредиты уже все свое имущество. Возникновение проблемных кредитов не выгодно ни коммерческим банком, ни тем более,  Национальному банку. Рисковать устойчивостью банковской системы Национальный банк не намерен.

Немного ясности внес в ситуацию первый заместитель Председателя Правления НБУ А. Шаповалов. В интервью агентству Reuters он заявил, что Нацбанк не намерен устанавливать для коммерческих банков предел кредитных ставок на уровне двух учетных ставок НБУ, так как понимает, что сейчас банки должны прежде всего улучшить качество своих кредитных портфелей.

Именно качество кредитных портфелей в большой степени сдерживает падение процентных ставок по кредитам.  Большое количество неработающих кредитов, по которым необходимо формировать большие страховые резервы вынуждает банки завышать цены кредитов. Процесс замещения плохих кредитов в банках идет, но, к сожалению, идет не на столько быстро, как этого бы хотелось и коммерческим банкам и Национальному банку.

С другой стороны, стоимость привлеченных средств у населения в настоящее время находится на достаточно высоком уровне, который отражает не только спрос банков на долгосрочные средства и большую конкуренцию между банковскими учреждениями. Высокий уровень процентных ставок по депозитам также обусловлен нежеланием населения размещать свои сбережения в коммерческих банках. Печальный опыт банкротства нескольких крупных банков, и особенно банкротства банка Украина , заставляет население с опаской подходить к вопросу о депозитах в коммерческих банках. Высокие ставки по депозитам призваны переломить ситуацию к лучшему, с тем, чтобы население поверило в надежность и стабильность банковской системы. Банки готовы снижать процентные ставки по депозитам населения, о чем свидетельствуют высказывания сотрудников крупнейших банков на этой недели. В частности, Председатель Правления Первого Украинского Международного банка Н. Виноградов на пресс- конференции отметил: "Процентные ставки по кредитам банков в Украине действительно высокие, и ПУМБ поддерживает политику Национального банка, направленную на снижение ставок" Как заметил Н. Виноградов, весь вопрос в том, что украинские банки не уверены в том, что Национальный банк Украины сможет свободно и на длительный срок предоставлять необходимые средства комбанкам. Это, по его словам, и останавливает банки на пути к снижению ставок. Фактически банки бояться одной вещи - если какой-то банк начнет снижать ставки, то может начаться отток клиентов в другие банки. По заявлению Н. Виноградова, ПУМБ готов начать процесс снижения процентных ставок по депозитам, если это не вызовет отток клиентов из банка.

Таким образом, понижение ставок по депозитам вряд ли произойдет, хотя на такие меры и пойдут некоторые банковские учреждения, активно работающие на рынке депозитов населения. Однако в это же время, небольшие банки, для которых недоступны средства больших компаний, постараются предложить своим клиентам более выгодные условия размещения депозитов. В то же время более крупные банки постараются выполнить пожелания НБУ о снижении кредитных процентных ставок, что будет означать существенное снижение процентной маржи у небольших банков.

Именно этого и добивается Национальный банк Украины. Мы видим сегодня проблему незначительный уровень консолидации банковского капитала. Надо укрупнять капитал, так как для нашей экономики нужны крупные банки , - сказал первый заместитель Председателя Правления НБУ А. Шаповалов. По словам А. Шаповалова, рост капитализации банков будет способствовать не только увеличению размеров кредитов, но и также и снижению рисков при кредитовании и удешевлению кредитов, чего и хочет добиться Национальный банк.